В Закон от «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если:
- в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);
- либо выгодо приобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Денежные средства по таким договорам подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
Кроме того судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).
При следующих одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
- Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
- Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Заемщик полностью досрочно погасил кредит.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Наряду с этим участились случаи обращений граждан, с которыми в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) заключался договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. При обращении заемщиков с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), в возврате остальной части страховой премии страховщики отказывают.
В информационном письме от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, поскольку нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.
При отказе страховщика в выплате страховой премии при досрочном погашении кредита в полном объеме, потребителю надлежит обратиться за защитой своих прав в суд.
Обращаем Ваше внимание, что согласно ч. 1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ, ст. 40 Закона ТО Управления может до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителя.
Для получения правовой помощи и консультации, потребители могут обращаться в ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г.г. Славгороде, Яровое, Бурлинском, Хабарском и Немецком национальном районе по телефонам 8(38568) 5-33-31, 5-14-23 или по адресу г.Славгород, ул.К.Маркса, 281 (понедельник-четверг – с 9:00 до 17:00, пятница – с 9:00 до 16:00, перерыв на обед – с 12:45 до 13:15),
по эл. адресу to-slavg@22.rospotrebnadzor.ru.